逾十亿张银行卡“小额免签免密”默认开通、额度上调存在隐患

2018-10-29 08:39:14 来源：三明民盟 浏览：1751次

　　　　　　　　　　　　　　　　　　刘泓、罗方益、谢陶靖、吴伟琪

　　截至目前，我国已有逾10亿张银行卡支持NFC“闪付”功能，这些银行卡都默认开通了“双免”，即“小额免密免签”支付业务。今年6月，银联又将“双免”单笔限额由原先的300元提升至1000元，各家银行也陆续完成了限额调整。

　　开通“双免”的银行卡只需与支持银联“云闪付”的POS机接触即可完成交易，无需输入密码或持卡人签名，这确实给部分持卡人带来了便利，但也导致了一些无法回避的现实问题：

1．侵犯了持卡人的知情权和选择权。中国银行、建设银行等多家银行的办卡协议中均设有“双免”格式化条款，但多数银行员工在客户开卡时并未予以告知，许多持卡人是在不知情的情况下被“默认”开通了“双免”业务。银联将“双免”额度大幅提高，同样是以“默认”形式单方面进行，并未征得持卡人同意。同时，由于银行系统及商户终端暂不支持“双免”限额设置，持卡人只能被动接受银联这一调整。这些做法明显侵犯了持卡人的知情权和选择权。

2．大幅提升了银行卡被盗刷的风险。相对于传统的刷卡支付，“双免”省去了验证环节，先天安全性较弱。开通“双免”的银行卡如不慎被不法分子获取，可能被无限盗刷。为此，银联先前仅将“双免”的单笔交易限额设定为300元。随着限额提升至3倍以上，逾10亿张银行卡面临的风险也相应增加。此外，为推广“云闪付”，银行鼓励商户更换、申请支持“云闪付”的POS机，部分银行机构放松了对商户的资质要求，一些普通商户甚至个人也能够以第三方支付公司的名义申请。由此，可通过“双免”获取用户资金的社会渠道大幅增加，持卡人的用卡安全也面临更大威胁。

3．赔付机制无法充分保障持卡人权益。银联现行的赔付机制为：对因卡片失窃、遗失等原因造成的盗刷损失，为持卡人提供挂失前72小时的保障服务，同时年补偿额度自动从1万元提高到3万元。与支付宝、微信推行的盗刷赔付“全额兜底、无上限封顶、不做追诉时效”相比，银联的赔付机制显然并不完善，无法跟上“双免”带来的高风险。如持卡人若未能在卡片遗失72小时之内挂失，或损失超过3万元，则很可能无法得到足额赔付。

　　为此，建议银保监会、银联尽快在制度上和技术上对“双免”业务进行优化完善：

1．敦促各银行严守审慎经营原则，保障持卡人的知情权和选择权。尽快完善银行系统功能，允许用户对“双免”单次支付限额、单日支付笔数等进行设定和更改。要求各银行改进支持“闪付”银行卡的办卡流程，将“双免”是否开通、具体额度设置交由用户决定。对于已默认开通“双免”功能、特别是已经提升限额的银行卡用户，各银行应补充履行告知义务，明确提醒可能面临的风险，并说明关闭“双免”功能及修改支付限额的具体办法。

2．推动各银行强化业务监管，确保“双免”银行卡的使用环境安全。银联与包括各商业银行在内的收单机构密切配合，建立商户日常交易监测预警机制，通过监测交易特征智能识别可疑交易，及时干预处理。对已持有银联“云闪付”POS机的商户进行专项清理整顿，不符合条件或存在违规行为的坚决取缔。对新申请置备银联“云闪付”POS机的商户严加筛选，原则上只允许知名品牌企业及其连锁商户申请，并及时公示申请结果。

3．完善银联相关赔付机制，保证遭遇盗刷时持卡人能得到足额赔偿。延长“双免”银行卡被盗刷的赔付追诉时效，过渡时期可参照民事诉讼追诉期，暂设定为两年，最终实现赔付追诉无时效限制。提高补偿标准，参照支付宝、微信支付“全额兜底赔付”的做法，确保“双免”银行卡被盗刷后持卡人都能得到足额赔偿。金融部门与公安部门建立联动机制，共同防治、及时追查盗刷案件，及时补偿受害持卡人损失，及时查处违法违规的商户及个人。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2018年被省政协采用

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