网络借贷平台理财的风险不容忽视
2013-08-06 10:23:56 来源：三明民盟 浏览：2573次
罗方益
如今，股市低迷震荡不休、黄金频频破位下跌、楼市调控加码，加上银监会再度规范整治银行信托理财等高风险高收益产品，令国内不少投资者倍感投资渠道缺乏。此时人人贷、宜信、陆金所等P2P借贷平台的兴起，高达12％－20%的收益率吸引了不少投资人。然而，一周前众贷网的倒闭却为P2P网络借贷平台理财再次敲响了警钟。
P2P网络借贷平台是指在借贷环节中，由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息，自主选择项目，基本不需要借贷双方线下见面，也无需抵押担保。平台公司则为借贷两方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务，并相应收取服务费。P2P网络借贷平台的兴起催生了P2P理财，投资人通过这些P2P网络借贷平台，将自己的闲余资金出借给有资金需求的个人，同时获得相应的资金回报率，有部分P2P借贷平台更推出了不少吸引人眼球的理财计划，其年化收益率基本上在12%以上，是银行理财收益的3到5倍，高收益的旗号吸引了大量的民间投资资金参与。据人人贷成交数据显示，目前该平台总成交资金已经超过6亿元，单是2012年其网站交易金额已达到3.54亿元，年交易额同比增长803%。而据业内人士透露，不少P2P网络（如“安心贷”）甚至纷纷打出“超过20%的超高年化收益率、无风险P2P担保平台”等宣扬高收益和低风险的宣传。
人人贷这些网络平台的风险控制流程基本如下：要求贷款人提供工作证明、银行流水单、个人信用报告、房产证明、结婚证明等材料，以来考查贷款人的偿还能力、信用习惯还款稳定性，从而给出从高到低AA-HR不等的信用评级。并对其提出的资金需求进行审核，以确定其可贷资金量和利率是否合理。事实上，不少P2P网络借贷平台也有诸如担保、风险补偿基金等风险防范手段。然而，这一系列的风险认证手段在近日众贷网因没有把控好风险这一关而公告破产、所有的投资都造成了无法挽回的经济损失的事实面前，却显得有点单薄。
国内网贷平台出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白。据南方日报报道：任何人想要开办网贷平台，只需要花钱买一套软件，然后再到工商局和网络管理部门注册，前后只需半个月就可以开张营业了。
“放款人必定关心借款人借款目的，但有碍于成本限制，P2P服务公司的贷后跟进很难实施，几乎很难了解贷款最终的实际用途。如果借款人有意欺瞒，将贷款投资于高风险领域博取高收益，一旦出现大幅亏损，借款人往往会无力偿还而违约。”业内人士指出。
此外，虽然目前不少P2P公司都表示已经设立一定额度的风险基金，当发生坏账时，公司将先行赔付给借款人，之后由公司去追偿。但事实是，一旦发生还贷危机，社会经济有所变动引发较多的违约时，风险基金恐怕只能是杯水车薪，由此引发的社会风险实际上难以掌控。而P2P公司的有限的资本金是否足以覆盖日益膨胀的业务，成为了最令人担心的又一个风险缺口。
由于不断涌现的P2P网络借贷平台行业门槛低，且无强有力的外部监管，因此有可能突破资金不进账户的底线，演变为变相吸收存款、违规发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资，其风险不容忽视。为此建议如下：
1、银监会等监管机构要明确下文要求各商业银行加强内控，建立与P2P网络借贷平台之间的“防火墙”，并严令员工不得为其营销谋利。
2、各级宣传部门和各种媒体要对社会各界进行广泛宣传，提示人人贷（P2P）网络借贷平台的潜在风险，警示人们谨慎投资。并告诫人们在投资无门的尴尬现实、在看不清方向的时候，宁可选择观望而不是盲目出手，象投资大师一样在投资纠结期，观望也是一种投资策略，而不是无所作为之举。
3、工商部门和网络管理部门要加强对人人贷（P2P）网络借贷平台的日常监管，特别是当其业务日益膨胀、大大超出其注册资本金时，应及时发布警示信息，并对平台加强监控，一旦发现其有借着P2P平台进行违法犯罪活动的迹象时，应该及时采取限制性防范措施，以有效防范社会化系统性的风险发生，从而维护社会的和谐与稳定。
（2013年被盟省委采用）
如今，股市低迷震荡不休、黄金频频破位下跌、楼市调控加码，加上银监会再度规范整治银行信托理财等高风险高收益产品，令国内不少投资者倍感投资渠道缺乏。此时人人贷、宜信、陆金所等P2P借贷平台的兴起，高达12％－20%的收益率吸引了不少投资人。然而，一周前众贷网的倒闭却为P2P网络借贷平台理财再次敲响了警钟。
P2P网络借贷平台是指在借贷环节中，由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息，自主选择项目，基本不需要借贷双方线下见面，也无需抵押担保。平台公司则为借贷两方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务，并相应收取服务费。P2P网络借贷平台的兴起催生了P2P理财，投资人通过这些P2P网络借贷平台，将自己的闲余资金出借给有资金需求的个人，同时获得相应的资金回报率，有部分P2P借贷平台更推出了不少吸引人眼球的理财计划，其年化收益率基本上在12%以上，是银行理财收益的3到5倍，高收益的旗号吸引了大量的民间投资资金参与。据人人贷成交数据显示，目前该平台总成交资金已经超过6亿元，单是2012年其网站交易金额已达到3.54亿元，年交易额同比增长803%。而据业内人士透露，不少P2P网络（如“安心贷”）甚至纷纷打出“超过20%的超高年化收益率、无风险P2P担保平台”等宣扬高收益和低风险的宣传。
人人贷这些网络平台的风险控制流程基本如下：要求贷款人提供工作证明、银行流水单、个人信用报告、房产证明、结婚证明等材料，以来考查贷款人的偿还能力、信用习惯还款稳定性，从而给出从高到低AA-HR不等的信用评级。并对其提出的资金需求进行审核，以确定其可贷资金量和利率是否合理。事实上，不少P2P网络借贷平台也有诸如担保、风险补偿基金等风险防范手段。然而，这一系列的风险认证手段在近日众贷网因没有把控好风险这一关而公告破产、所有的投资都造成了无法挽回的经济损失的事实面前，却显得有点单薄。
国内网贷平台出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白。据南方日报报道：任何人想要开办网贷平台，只需要花钱买一套软件，然后再到工商局和网络管理部门注册，前后只需半个月就可以开张营业了。
“放款人必定关心借款人借款目的，但有碍于成本限制，P2P服务公司的贷后跟进很难实施，几乎很难了解贷款最终的实际用途。如果借款人有意欺瞒，将贷款投资于高风险领域博取高收益，一旦出现大幅亏损，借款人往往会无力偿还而违约。”业内人士指出。
此外，虽然目前不少P2P公司都表示已经设立一定额度的风险基金，当发生坏账时，公司将先行赔付给借款人，之后由公司去追偿。但事实是，一旦发生还贷危机，社会经济有所变动引发较多的违约时，风险基金恐怕只能是杯水车薪，由此引发的社会风险实际上难以掌控。而P2P公司的有限的资本金是否足以覆盖日益膨胀的业务，成为了最令人担心的又一个风险缺口。
由于不断涌现的P2P网络借贷平台行业门槛低，且无强有力的外部监管，因此有可能突破资金不进账户的底线，演变为变相吸收存款、违规发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资，其风险不容忽视。为此建议如下：
1、银监会等监管机构要明确下文要求各商业银行加强内控，建立与P2P网络借贷平台之间的“防火墙”，并严令员工不得为其营销谋利。
2、各级宣传部门和各种媒体要对社会各界进行广泛宣传，提示人人贷（P2P）网络借贷平台的潜在风险，警示人们谨慎投资。并告诫人们在投资无门的尴尬现实、在看不清方向的时候，宁可选择观望而不是盲目出手，象投资大师一样在投资纠结期，观望也是一种投资策略，而不是无所作为之举。
3、工商部门和网络管理部门要加强对人人贷（P2P）网络借贷平台的日常监管，特别是当其业务日益膨胀、大大超出其注册资本金时，应及时发布警示信息，并对平台加强监控，一旦发现其有借着P2P平台进行违法犯罪活动的迹象时，应该及时采取限制性防范措施，以有效防范社会化系统性的风险发生，从而维护社会的和谐与稳定。
（2013年被盟省委采用）
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